Жительницу Куйбышева Елену волнует вопрос: «Правомочны ли действия и решения непубличного «Первого коллекторского бюро» по работе с должниками?«. Женщина рассказала, что ее родственники-пенсионеры не выплатили до конца кредит за телевизор, который покупали в магазине более 5 лет назад.
Роман Кожин,
автор блога «Мой Рубль», в прошлом руководитель кредитного отдела в банке:
Взяли кредит в банке и столкнулись с ситуацией, когда платить стало проблематично? Когда пройдет срок исковой давности по кредиту? Спишет ли банк долг? Можно ли не платить? Что делать, если банк продал долг коллекторам?
Что такое срок исковой давности по кредиту
Срок исковой давности по кредиту – это время, в течение которого банк может взыскать кредит через суд. Гражданский кодекс гласит (ст. 196), что общий срок исковой давности составляет три года.
С какого момента отсчитывать три года? Этот вопрос вызывает разногласия. Одни юристы полагают, что по каждому отдельному платежу нужно считать отдельно. Их оппоненты предлагают считать от даты окончания договора кредита или займа. Третьи ведут отсчет от даты последнего платежа.
Обратимся к законам. Статья 200 Гражданского кодекса РФ говорит о том, что считать нужно с того момента, как сторона, право которой нарушено, узнала об этом нарушении. Что это значит?
В кредитном договоре есть график платежей, согласно которому в определенное число каждого месяца нужно платить по кредиту. Как только вы просрочили платеж, банк узнает об этом. Значит, именно с этого дня считаем три года. По следующему платежу исковая давность начинает считаться, как только он просрочен и т. д. То есть по каждому платежу срок исковой давности считается отдельно.
Например, Павел взял кредит 36 000 рублей на 12 месяцев 14 февраля 2015 года. 14 числа каждого месяца нужно платить ежемесячный взнос по кредиту. Первые три месяца, до 14 мая включительно, Павел исправно вносит платежи. 14 июня – дата очередного платежа, но Павел не платит или вносит платеж не полностью. С этого момента кредитор уже знает о просрочке, начинает течь исковая давность по этому платежу.Через месяц к сумме задолженности прибавляется сумма следующего платежа плюс пеня за просрочку. По этой сумме трехлетний срок считается уже с 14 июля 2015 и т. д.
Срок исковой давности прошел, спишет ли банк долг?
Во-первых, не стоит надеяться на то, что банк пропустит срок и «кредит сгорит». Во-вторых, банк может подать на вас в суд и по истечению срока исковой давности. Более того, суд может удовлетворить требование кредитора и описать ваше имущество.
В-третьих, если банк не идет в суд, то передает право требования коллекторам. А те начнут с усердием “выбивать” из вас долги, звонить на работу, родственникам, устраивать всякие пакости, угрожать и шантажировать. До сих пор на слуху случаи, когда коллекторы заклеивали двери должников клеем, разрисовывали стены подъезда, избивали должников и пытали их, как рэкетиры бизнесменов в 90-х.
Благо, с 1 января 2017 года вступил в силу закон о защите прав граждан РФ от недобросовестных коллекторских агентств и микрофинансовых организаций, который призван обезопасить должников от подобных действий. Тем не менее, у коллекторов все равно остались инструменты морального давления.
Законна ли передача долга коллекторам
Обратите внимание, что истечение срока исковой давности не мешает банку продать долг коллекторам. Более того, это обычная практика. Конечно, банки, как правило, не ждут, пока пройдет три года, а избавляются от проблемных активов раньше.
В интернете много противоречивой информации о том, что передача долга коллекторам незаконна. Якобы это нарушение банковской тайны и закона о персональных данных.
Здесь все зависит от условий документов, которые вы подписывали на момент получение кредита — кредитный договор и согласие на обработку персональных данных — и от даты получения кредита. Если вы брали кредит до 1 июля 2014 года, то в кредитном договоре и в согласии на обработку персональных данных должно быть предусмотрено, что заемщик не против передачи данных третьим лицам. Тогда банк может передать долг коллекторам по закону.
1 июля 2014 года вступил в силу закон, согласно которому банк может передавать долг третьим лицам, даже если это не указано в договоре. Достаточно, чтобы в договоре не было прямого запрета на такие действия (ст. 12 федерального закона «О потребительском кредите (займе))». Если вы обнаружите, что долг передан коллекторам незаконно – жалуйтесь в Роскомнадзор.
Обратите внимание!
Долг по потребительскому кредиту пятилетней давности нужно отдавать только в том случае, если будет получено решение суда в пользу банка о взыскании с вас долга, и вы не сможете его обжаловать. В остальных случаях – решение на вашей совести.
Исковая давность по кредиту истекает, и начали беспокоить коллекторы. Предлагайте встретиться в суде. Если исковая давность прошла, то заявите об этом в суде, и по закону с вас никто ничего не потребует.
Фото носит иллюстративный характер
Еще по теме:
